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普惠金融助力民营企业创新与发展——以广东省中小微企业信用信息和融资对接平台为例

发布时间:2019-06-1 15:59    已阅:380次
普惠金融助力民营企业创新与发展

——以广东省中小微企业信用信息和融资对接平台为例

广州市金融服务促进会常务副会长 张留禄

  2019年5月22日——31日,我有幸参加了由广州市委统战部主办,广州市工商联和广州市社会主义学院承办,广州市科技进步基金会和香港中文大学支持的“2019年广州市民营企业学习贯彻习近平总书记视察广东重要讲话精神创新转型发展研修班”,先后学习了广东省委党校陈鸿宇教授讲的“粤港澳大湾区的发展前景和规划”、广州市社会主义学院刘强教授讲的“习近平新时代中国特色社会主义思想”、广州市委党校漳泽武教授讲的“广州市民营企业发展现状”、香港城市大学李芝兰教授讲的“粤港澳大湾区的国家新政策”、凤凰卫视资深评论员石齐平教授讲的“中国宏观经济与世界经济格局”、香港中文大学何佳教授讲的“财富风险管理与企业投融资趋势”、香港中文大学黄锦辉教授讲的“中小企业的科技创新与转型发展”和杜如虚教授讲的“工业趋势和智能机器”等,参观了粤港澳大湾区数字经济创新实验区、香港机电工程署、香港生产力促进局、香港总商会、香港金融管理局和香港中文大学等单位。感觉耳目一新,受益匪浅。

  随着《粤港澳大湾区发展规划纲要》的出台,普惠金融的快速发展更能充分发挥粤港澳综合优势,打破地理区位的限制,融合发展,助力整个湾区民营和企业的创新与发展,深化内地与港澳合作,进一步提升粤港澳大湾区在国家经济发展和对外开放中的支撑引领作用。科技的不断发展,使得近些年来普惠金融也迎来了发展的契机。目前,普惠金融已成为民营企业的引擎之一,不断推动民营企业的创新与发展。以下是我结合这次学习收获和自己所从事的工作谈的一点粗浅体会,希望能对广州市以及大湾区的民营企业创新转型发展提供金融支持。

一、序言

  普惠金融通过大数据、云计算、人工智能、区块链等技术,在降低服务成本的同时,提高了金融服务的效率、客户满意度和覆盖面。根据国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,民营企业、中小微企业、贫困人群、老弱病残人群、低收入人群才是需要普惠金融重点服务的对象。然而,传统金融机构大多是“嫌贫爱富”的,倾向于为大企业、大项目、大机构提供贷款,更加需要金融服务的贫困群体、弱势群体无法获得应有的服务,常常面临“融资难、融资贵”的困境。随着普惠金融的发展,金融服务逐渐拓展到民营和小微企业等弱势群体,使得更多的市场主体获得应有的金融服务。普惠金融使得传统金融的门槛不断降低,服务更加高效、便捷,为民营企业提供了更加安全、多元、性价比高的产品和服务,对助力民营企业创新与发展具有重要意义。

(一)普惠金融助力民营企业创新

  普惠金融的出现,满足了民营企业对资金的需求,活跃了市场经济。传统金融机构一般在大城市、经济发达地区比较多,服务的主要是高端客户和人群,比如国有大中型企业、上市公司等,这就给普惠金融留下了发展空间。普惠金融手续简单、形式多样、利息灵活能满足那些急需资金的民营企业,同时提供个性化的金融服务,从而弥补了传统金融的不足,提高了资金配置效率。

  粤港澳大湾区有许多高科技民营企业,前期需要投入大量的资金作为研发费用,但是企业信用评级较低,较难从银行获得资金,就算是有银行愿意贷款,由于流程繁琐、程序复杂,等企业获得资金时已经错过了最佳创新发展时期,面临当前市场的激烈竞争,早已被淘汰出局。许多民营企业并非是缺乏创新动力,而是缺乏创新初期所需要的资金支持。普惠金融的高效性能够在民营企业资金困难的关键时刻雪中送炭,快速实现技术的突破和创新,增强竞争力。

(二)普惠金融助力民营企业发展

  民营企业作为活跃市场经济的主体,其发展程度是国家市场经济竞争力的集中体现。在我国民营企业对我国GDP的贡献率超过60%,创造的就业岗位超过70%,但由于他们发展扩张过程经营不规范、稳定性差、财务数据缺乏真实性、缺少担保等原因,90%以上的民营企业都面临“融资难、融资贵”的难题。传统金融机构往往因为成本高、效率低而放弃对民营企业的服务。普惠金融可主动识别民营企业的金融诉求,获取企业相关数据,通过建立信贷评估模型,为民营企业提供个性化、专业化、定制化的征信、贷款、支付等精准普惠金融服务,有效解决民营企业融资难、融资贵的问题,满足民营企业资金需求急、频、短、小的特点,降低服务成本,不断助力民营企业发展壮大,提高普惠金融服务的效率和质量。

二、探索与实践

 网络的普及为经济金融的发展提供了有力的基础保障,发达地区正日益形成以“互联网+金融服务”的普惠金融模式。从而使广大的民营企业同样能享受便捷高效的金融服务,为解决民营企业融资难融资贵问题找到新的路径——政府可向银行等金融机构共享其掌握的企业数据,为民营企业增信。

(一)背景

  2015年以来,为落实广东省政府《关于创新完善中小微企业投融资机制的若干意见》(粤府办[2015]66号)文件要求,在信息技术和金融科技的推动下,践行“数据多跑路,企业少跑路”的理念,由中国人民银行广州分行、广东省发展和改革委员会、广东省政务服务数据管理局、广东省工业和信息化厅、广东省财政厅联合牵头,利用广东省公共信用信息管理系统和广州银行电子结算中心网络条件,打通政务网、金融网和互联网的信息交互而组建了广东省中小企业信用信息与融资对接平台(简称“粤信融”)。2016年,“粤信融”省级平台上线试运行;2017年,各地市分平台相继建成;2018年,实现了全省20个地市(深圳除外)全覆盖。


图1 广东省人民政府文件

(二)平台简介

  “粤信融”平台主要采用大数据等关键技术,按照现有业务规则和监管要求,以信息为主线,联通了政府部门、人民银行服务后台和金融机构应用前端,以“信息流”引导“资金流”,充分发掘信息价值,解决政银企之间信息共享问题,破解中小微企业融资难题,促进数据资源融合应用,有效撮合银企之间的融资对接,增强金融惠民服务能力。

1.平台架构

   “粤信融”平台四类参与主体包括政府、人民银行、商业银行、企业。其中政府主要是构建数据信息库,及时、准确、全面的提供公共信用信息;人民银行负责组织协调和业务管理,结算中心负责平台开发、建设和运维;商业银行发布信贷产品,查询企业信用信息,受理融资业务;企业负责签订信息授权协议,发布融资需求。


图2 平台架构

2.数据采集

  中国人民银行广州分行、省经信委联合汇集了工商、税务、司法、质监、环保、水、电、煤等方面信息的广东省、地市政务信息共享平台共同形成信用信息数据库。“粤信融”融资对接平台通过信用信息数据库进行数据采集。


图3 数据采集

3.业务流程

  中小微企业进入“粤信融”平台后,如实填写企业信息资料,成功注册为用户后,可以通过“银企融资对接”、“信贷产品展示与申请”,看到各银行发布的信贷产品,并选择合适的产品提出融资申请,签订授权协议。另外,中小微企业也可以主动发布定向、不定向信贷需求向特定银行或所有银行提出信贷需求申请。最后,接受银行线下洽谈,按照银行要求完成贷款相关流程。


图4 业务流程

(三)取得成效

  目前,省发改委、省数管局已经将来自43个省直有关部门、21个地级以上市的纳税信用A级名单、行政许可、行政处罚、失信被执行人等100类约1.78亿条数据推送给“粤信融”平台,免费共享给省内银行为中小微企业“画像”。“粤信融”平台已上线的有信用类贷款、抵押类贷款、质押类贷款、保证担保类贷款、银政保担合作类贷款、灵活续贷类贷款等贷款项目,各大类贷款项目下还包括不同的细分类贷款项目。

  1.“粤信融”平台自建设以来,中小微企业金融服务覆盖面不断扩大,已推广覆盖广东全省。银企双方跨网信息交流使得商业银行以较低的成本直接获得信贷客户,业务处理的便捷性和银行网点无成本接入使得金融服务覆盖面迅速扩大。截至2018年末,全省433家商业银行市级分行,共计8363个银行网点开通融资对接用户,发布银行信贷产品2461个。

  2.银企融资撮合效率显著增加。企业在“粤信融”的互联网统一界面(“信贷产品超市”)查看和比较不同商业银行发布的信贷产品,“信贷产品超市”使得企业可以广泛选择符合企业贷款需求和低利率产品。截至 2018 年末,“粤信融”注册企业19.21万家,成功完成银企融资撮合3.4万笔,金额8551.02亿元。

  3.中小微企业搜寻成本、融资利率等处于较低水平。信贷产品的竞争选择模式进一步降低了中小微企业的融资利率。信用信息完善也提高了商业银行贷款审核时间,大部分银行能在5个工作日内完成信贷流程。

  4.融资机会和融资可得性增大。“粤信融”互联网界面设计友好,中小微企业访问较为便利。同时,商业银行利用“粤信融”后台数据库可以及时研判中小微企业经营情况,快速作出信贷评估判断,中小微企业融资可得性大幅提高。截至2018年末,商业银行查看中小微企业信用状况71万次。

三、几点思考

 普惠金融在助力民营企业创新与发展的过程中,虽然体现出其巨大的优势,在许多方向上获得成功应用,但其产生的风险仍不能忽视。普惠金融发展仍存在诸多方面的不确定性。

(一)普惠金融带来的安全问题

  普惠在运用大数据、人工智能、区块链等技术时,必然要用到海量的数据,然而这些数据的来源是否可靠、是否涉及商业机密、数据如何加密、如何标准化等都是在普惠金融助力民营企业创新与发展过程中所面临的现实问题。相对于发达国家,我国普惠金融在核心技术尤其是底层技术层面还存在明显不足,技术应用上仍存在不少漏洞。部分普惠金融机构无视企业权益,非法交易企业信息,获取不正当收益。数据安全事件频发,仅2016年就发生1800余起数据泄露事件,涉及泄露的记录达14亿条。雅虎曾有10亿多用户账号被黑客窃取。网络是普惠金融创新与发展的基础,然而,程序故障、黑客攻击等许多不确定因素都会影响数据的安全。近来来,P2P跑路事件、e租宝非法集资、ICO非法金融活动等安全隐患也是普惠金融发展中所遇到的痛点。

(二)普惠金融改变了传统金融业务的风险特性

  普惠金融借助大数据、人工智能、区块链等技术的时候,放大了风险管理的难度,一旦发生风险可能就是系统性风险。普惠金融快速发展的同时,把许多弱势的长尾客户群体纳入了服务范围,降低了金融准入门槛,这也意味着增加了高风险群体。我国普惠金融发展时间较短,根据历史数据进行判断,极易造成对风险的错误认识,低估风险,错误定价。在应用中,如果企业掺杂了虚假信息,将导致风险难以预估,决策失误,导致整个金融行业的风险水平提高。

(三)普惠金融在助力民营企业创新与发展中存在的局限性

  金融机构在获取民营企业的数据资料时并不一定能全面反映其实际情况。在运用人工智能提供标准化建议时,很容易忽略不同民营企业之间的差异,看似相近的企业可能存在着本质区别,若采用相同的风险计量指标或交易策略,容易导致市场大幅波动。由于对企业客户缺乏充分的了解,从而提供与其风险承受能力不匹配的资金。

(四)普惠金融影响金融市场的稳定性和政策的有效性

  普惠金融使金融服务更加虚拟化、远程化、实时化、线上化,发生风险时更隐蔽,加速了风险外溢。跨行业、跨地区、跨市场的金融服务极易产生监管套利。金融创新产品层层嵌套,内部结构错综复杂,不同机构、不同业务之间相互关联、互相渗透,一旦发生风险,传递速度更快,涉及范围更广,加大金融市场的波动性,造成金融市场紊乱,增加了公开市场上操作难度。

(五)普惠金融对监管造成挑战

 

  普惠金融在提高服务效率、降低交易成本的同时,对监管也带来了新的挑战。监管政策、法律的制定往往落后于普惠金融的发展速度,存在滞后性。普惠金融的跨界化、多变性使得监管边界模糊,监管难度加大。过去主要对交易过程中人的监管,现在要转变为对技术的监管。大数据、人工智能、区块链等技术的应用是建立在大量的计算机程序上,容易发生故障。故障发生的原因可能是程序自身出现问题,也可能来自人员的恶意行为,在当前的监管体系下,有时很难追溯到根本原因。许多金融机构打着普惠金融的幌子从事非法活动,导致民营企业权益得不到保护,进而导致普惠金融受损。

四、结语

  普惠金融对民营企业的创新与发展具有重要作用,不仅有利于民营企业的创新转型,还有助于其发展壮大,助力金融脱虚向实,服务于实体经济,真正实现社会公平正义,均衡发展,践行普惠金融的本质要求。同时,借鉴国外监管体制,实施沙盒监管,弥补市场失灵。将符合普惠标准的民营企业作为重点扶持对象,使普惠金融真正发挥其价值,提高效率、降低成本,让普惠金融真正成为助力民营企业创新与发展的引擎,实现粤港澳大湾区的融合发展。